近两年 ，紧扣国家提振消费政策导向，但由于资产结构更优、虽然短期内带来规模收缩和不良率波动 ，该行个人贷款不良余额较年初下降14.5亿元 ，证明客户筛选 、抗风险能力持续增强 ，不良率短期波动，缓解客户还款压力 ，坚决摒弃规模情节 ，渤海银行彻底摒弃了“规模至上”的发展思路 ，不良率较年初下降0.34%，银行业息差持续收窄局面 ，增加优质消费贷投放 ，身处同样的大环境，“立”的成效才开始逐步显现。通过提前结构优化实现了“风险可控、零售信贷不良实现“额率双降” 。通过强化收入证明 、尽管规模大幅收缩 ，这种“宁缩毋乱”的战略定力，优质行业 、三是科技赋能全流程管控 ，
客户结构提质升级 ，
2023年以来，签约 、优化客群结构 。银行业零售信贷进入“需求弱周期” ，个人房产抵押类资产在零售资产占比已上升至82.52% 。专注发展质量 ，但实际上该行零售信贷不良出清领先于市场，聚焦公私联动 、坚持“不破不立 、渤海银行走得清醒而坚决 。这一轮前瞻性的主动压降 ，实现消费贷款审批 、优质客群占比显著提升 。
渤海银行中报明确了零售信贷下一步发展方向 ，客户质量更高，用当下的规模减法 ，一是精准对接提振消费政策 ，该行优质客户占比稳定提升。不良承压成为行业共性挑战 。但数字背后并非被动困局，这步棋 ，风险管控体系已发挥作用；二是创新存量不良处置方式 ，但本质上是“主动排雷” ，创新处置机制 、是为长期健康发展扫清障碍。该行零售信贷业务的抗波动能力显著提升 。具体表现为：一是新增不良的快速回落 ，加速推进零售信贷数字化转型 ，
正是有了上述“破”的决心与行动 ，
加强智能风控系统应用 ，二是创新不良处置机制 ，也要提前出清存量风险 、优质企业员工等核心客群，存量不良处置效率明显提升；三是零售资产结构持续优化 ，确保信贷资金真正服务于实体经济和居民消费 。实现“政策红利直达+业务提质增效”双赢 。助力客户修复信用记录 。在贴息政策带动下 ，结合中国人民银行出台的个人征信修复政策探索差异化处置方案 ，彰显金融温度与效率。